广州出台大病医保方案后 怎样投保更经济?

|来源:新高考网

  随着广州大病医保的出台,广州居民在健康保障资金的缺口明显缩小,以年住院费用40万为例,个人需要承担的缺口不到10万元,仅为9 .72万元,而即便年住院费去到50万元,个人需要承担的部分,也只有19 .72万元。年治疗费50万元,已经可以覆盖绝大部分的大病治疗。由于新增了12万的年报销上限,普通市民一般而言,如果觉得医保还不够放心,又或者可能需要很多自费药,只需要投保10万-20万元的保险,即可覆盖风险。那该如何更经济地购买重疾险呢?

35岁以下:消费型重疾险够平

  广州大病医保实施之后,市民实际医疗费用缺口在缩小,保险专家表示,对于普通的工薪阶层来说,花更少的钱,买到足额的保障是最切实际的。20万元的重疾险,基本可以覆盖重疾风险了。

  工薪阶层在预算有限的情况下,可以优先选购消费型重疾险。消费型重大疾病保险是指不具现金返还功能,得了合约内容约定的重大疾病才给付的重大疾病保险责任的保险。优势在于它的保险费用相对较低,普通工薪族可以消费得起。与返还型重大疾病相比较,它的受众范围更广,交很少钱,却得到同样的重大疾病保障,这对老百姓来讲,是件再实惠不过的实情。

  目前,消费型的重大疾病保险各家保险公司都有。此外,因是消费型,无返还,相对保险费便宜。35岁以下的,保障额10万元的,年交保费700元左右。具体保费与投保时的年龄、男女有关。

  记者在平安官网上发现,平安人寿的一年期重大疾病保险覆盖30种重大疾病,假设30岁的市民投保包含意外身故、残疾保障、个人重大疾病保险保额分别为10万,附加肺癌、大肠、胃癌男性高发癌症10万叠加保障,保费也仅需490元。不过,重大疾病最大保额在20万,上述各种保费翻倍,保费也在980元。

提示:年岁增大费用增多

  值得注意的是,消费型重疾险采用的是自然费率,随着被保险人年龄增长,罹患重大疾病的概率上升,因此保费会逐年提高,如果被保险人的身体健康恶化,保险公司有权进行额外加费,甚至拒保。上述产品也体现这种趋势,18-35周岁,所有保额在10万只需490元。而41-45周岁,同样保额却需要1400元。不过,在一定年龄段中,倒是不需要经常更换公司。

  此外,不少消费型重大疾病保险,甚至不少返还型产品都不包含原位癌赔付,市民要仔细阅读合同。“未来类似于原位癌这类轻症癌症,大病医疗的费用应该是够用的。一般这类癌症治疗所需的费用不会超过10万元。”广东一位合资保险公司经理表示。

35岁以上:储蓄型重疾险更着数

  相对于消费型产品来说,储蓄型重疾险产品在保障期间内没有罹患重疾,保险期满将获得满期生存保险金,有时还有一定的分红等增值收益,但是每年需要缴纳的保费比较高。

  而对于40岁以上阶段的投保人,储蓄型重疾险更划算。40岁患病风险开始提升,身体素质开始下降,消费型重大疾病险的保费开始大幅提升,而储蓄型重大疾病险的保费提高比例几乎不动。

  以上述平安产品为例,一位35岁的市民,投10万元保额,连续投25年,因为每个年龄阶段费率不断上升,25年投入保费,一共是6 .475万元。如果他选择保障条款相近的返还型产品,每年需要3540元,20年交完,需要保费是7.08万。相比而言,消费型产品仅仅便宜了6000元。不过后者在没有出险的情况下将返还保费。

  中德安联的保险专家皮嘉佳对南都记者表示,“购买保险并不是所有人都能一步到位的,特别是对于一些工薪阶层。最重要的一个观念,是可以分阶段地进行购买。保险保障不是一朝买了就一劳永逸,而是要伴随不同的人生阶段和风险变化做出调整的。比如35岁之前,建议在35岁以前,以消费型重疾为主,每年保费不足2000元即可拥有30万的重疾保障;从36岁开始,随着收入增加,则建议购买储蓄型保费的重疾产品,每年缴费约8000元,保障到85岁。”

提示:资金充裕可拉长保障时间

  不少消费型重大疾病保险,甚至不少返还型产品都不包含原位癌赔付,市民要仔细阅读合同。近年来有少数产品开始将原位癌纳入保障范围,但却占用了一部分重疾险保障的额度。不过,一般赔付保费的10%-20%,也就是说10万保额,原位癌最多才赔2万左右。

  “未来类似于原位癌这类轻症癌症,大病医保的费用应该是够用的。一般这类癌症治疗所需的费用不会超过10万元。”广东一位合资保险公司经理表示。市民如果资金充裕,建议拉长保障时间,重疾保险建议保障终身,若只准备定期重疾保险,将来再投保或已来不及,目前针对老年人的重疾险,不但保费昂贵,而且种类稀少。保障时间至70岁,性价比最高。

  注解1:新华人寿保单的N为保单经过的年份数。例如,假设30岁开始购买此保险,那60岁时患上重疾可以获得10万×(1+3%×30)=19万的赔付。

重疾险投保攻略

首先考虑患病几率

  很多人在购买保险时盲目跟风,别人买什么他也买什么,完全没有考虑自己的实际情况,这样是很不可取的。投保者首先要考虑自己未来患上重大疾病的几率。如有没有家庭病史;其次,要考虑自己所在地区的患重大疾病的几率;再次,针对生理特征、工作环境等考虑可能患上某种疾病的概率。

更多关注产品附加功能

  中德安联保险专家皮嘉佳表示,中国保协颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列明了25种重大疾病,目前市场上所有商业重大疾病保险都是以此为保障核心的。可以说,这些重大疾病是在统计数据基础上筛选出的最常见的重大疾病种类。

  既然重疾保险产品的核心保障都是一致的,那么相对于比较单纯的保障疾病种类,皮嘉佳建议消费者不妨更多关注重疾产品的功能和服务,比如有些重疾产品就包括了轻症重疾的保障,有重大疾病“二次赔付”或“三次赔付”等功能,对消费者而言都是一些高附加值、更实用的保险选择。

期缴形式更经济

  “这也的确是很多‘不差钱’的客户在买长期重疾险时的第一反应。虽然这类产品是允许一次性趸交的,但通常不建议这么做。”皮嘉佳表示。

  缴费年限需根据自己的年龄和收入水平来设定。对多数消费者而言,相比一次性缴清,购买同样的重疾保额,缴费年限越长,如10年、20年、30年等,每年的保费会低很多,缴费压力小。更重要的是,在漫长的缴费期内,考虑到通货膨胀和收入实力增长等因素,期缴形式更经济。同时,还有保费豁免的问题。重疾保障的等待期一般为投保后的90天或180天,等待期后保障就开始生效,如果在缴费期间内不幸罹患重疾,则缴费可以停止,同样可以获得保险赔偿。这时,相应付出的总保费也会比一次缴清要少。

中国点击率最高的一篇文章 !